La loi Hamon enfin appliquée, permet à l'emprunteur de rechercher une assurance emprunteur qui corresponde avant tout à ses besoins. En effet, l'assurance déléguée, selon les assureurs offre la possibilité de facturer la prestation de l'assurance emprunteur en fonction des critères respectifs de l'assuré.
Actuellement, lors de l'étude du prêt, la banque présente une offre de crédit affichant le coût global assurance comprise. Progressivement l'emprunteur se tournera vers une assurance déléguée individuelle. En ce moment, la banque garde malgré tout l'initiative de la négociation, et fera sans doute des ajustements en faveur de l'emprunteur.
En définitive, l'emprunteur négociera en fonction des propositions sur le bureau. cela va de soi.
A l'occasion d'une demande de credit immobilier, la banque propose l'assurance emprunteur du groupe constitué. Chaque banque a au préalable, traité une convention collective spéciale avec la compagnie d'assurance de son choix. Ainsi, la banque offre aux emprunteurs, en plus du crédit, un produit d'assurance standard, qui traite à égalité tous les clients quelque soit leur âge.
La cotisation assurance groupe, est appliquée avec un taux fixe et de plus, la cotisation est calculée sur le capital emprunté, jusqu'à la dernière mensualité.
Ces dispositions répondaient à un souci d'équité envers tous les clients quelque soit leur niveau de revenu et de bancarisation. Le nombre de crédits distribués, il faut le souligner, était plutôt confidentiel. La mutualisation semblait le modèle idéal depuis la fin du XIX éme siècle.
L'emprunteur qui optera pour une assurance individuelle sur le marché des assureurs concurrents, choisira l'assurance qui lui correspond le mieux.
Nous sommes actuellement au début d'un nouveau processus. Les habitudes plaident en faveur des banques. En effet, la tendance ne semble pas encline à la recherche d'une assurance individuelle, indépendante du dossier de crédit. De ce fait, les conclusions lors de l'instruction d'un credit s'analyseront à l'évidence pour un coût global assurance comprise
L'enjeu est important. En somme, à la vue des tableaux, qui pourra prétendre à une assurance aux meilleures conditions, assortie d'une cotisation la moins chère?
A l'évidence, il s'agira d'un emprunteur jeune (ou d'un couple), ayant un questionnaire de son état de santé indemne d'antécédent.
Le crédit de 200.000€ sur 20 ans reflète une cotisation à 0.42% soit 840€ par an X 20 = 16.800€.
La cotisation de l'assurance individuelle : 200.000 X 0.20% soit 400€ par an X 20 = 8000€
L'économie réduit de moitié la cotisation de l'assurance groupe 16.800 - 8000 = 8.800€
Bien entendu, cette approche (raisonnable) n'est pas transposable, de plus il est bien préférable de vérifier en situation réelle . Nos courtiers en assurance, se proposent de faire une étude gratuite avec vos coordonnées personnelles.
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