Taux Effectif Global TEG : Comparez plusieurs offres de banques
Calculatrice de taux effectif global(TAEG)
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Taux Effectif Global (TAEG) : mode d'emploi
Le TAEG une recommandation édictée par la directive européenne (journal officiel de mai 2016), qui harmonise la présentation des propositions de financement tant à la consommation qu'au financement en direction de l'immobilier. C'est ce que l'on appelle communément "l'offre de prêt".
Cela doit permettre de comparer les offres entre elles à l'intérieur de l'Europe. Il en sera de même pour les études faites par les courtiers en Europe qui vont harmoniser leur exercice.
TAEG ou Taux Acturiel Effectif Golbal que comprend t'il ?
Le taux annuel effectif global remplace le taux effectif global qui opérait depuis 1966.
Le TAEG fait partie intégrante de la Fiche Informatisée Standardisée Européenne. L es frais qui entrent dans ce calcul sont définis précisément, en premier lieu les frais de dossier, courtage et banque, concernant la demande de financement payés en une seule fois, la garantie afférente à l'hypothèque également. Puis, s'inscrivent les frais récurrents inclus dans la mensualité, les intérêts du prêt, les cotisations de l'assurance emprunteur souscrite dans le cadre du financement en question, et autres frais calculés directement ou en annexe sur chaque mensualité, tels la tenue de compte.
En somme les frais qui découlent du financement proprement dit :
le taux d'intérêt de base ,les frais d'inscription, frais de dossier , commissions et rémunérations diverses, les primes d'assurance, lorsque cette assurance est liée au financement proposé par la banque.
Il en est des frais que le banquier vous facture cette opération de financement.
En revanche, il ne comprend pas les frais d'acte notarié lié à l'acquisition du bien immobilier. Dernier point, qui limite la présentation de la liste de ces frais, le plafond maximum autorisé qui doit resté inférieur au taux "d'usur pour e". Ce taux est défini par la Banque de France chaque trimestre.
En définitive la principale différence avec le TEG réside dans la présentation annuelle du TAEG.
TAEG comment le calculer ?
Retenons pour faire simple la formule suivante :
[ (montant total du crédit et des frais énumérés) - (montant de l'emprunt) / montant de l'emprunt ] X12 / Nombre total de mensualités. = Taux Annuel Effectif Global.
Cette formule n'est applicable qu'aux prêts à taux fixes. Autrement dit les taux variables, les modifications de cotisations d'assurance en cours de contrat, etc font l'objet d'une autre approche. Il y aura lieu d'appréhender à chaque année le TAEG quand survient l'événement pense t on ? En effet, nous allons connaître tôt ou tard les prets immobiliers à taux dits révisables, en fonction d'indices aléatoires. Bien sûr si les conditions énumérées sont limitées à la hausse ou à la baisse, il sera possible d'établir le TAEG.
En revanche tous les cas ne peuvent être répertoriés par avance, à défaut de précisions énoncées dans le détail.
L'avis de KG Credit :
Il n'est pas rare de constater une différence en faveur des prêts à taux variables ou révisables par rapport aux prêts à taux fixes. Ces écarts de taux tiennent compte du coût de la ressource en toute logique plus avantageuse que le taux fixe, d'une part, mais également d'un effort du prêteur qui limite sa marge, notamment sur les premières annuités, d'autre part. L'évolution des indices de références étant par définition inconnue l'emprunteur doit vérifier les écarts hypothétiques tant à la hausse qu'à la baisse et d'en tirer les conclusions qui auront inévitablement des conséquences financières sur le budget du couple.
Il y aura lieu de bien lire les clauses du contrat de prêt qui prévoit (la plupart du temps) la possibilité de "passer" au cours du remboursement du pret immobilier, au taux fixe moyennant une pénalité sur le nouveau taux, ou de procéder au remboursement par anticipation dans des conditions à examiner avant de signer. Dernière remarque les prets à taux variables ou révisables ne sont pas simplement qu'un pari sur l'avenir. Comme nous l'avons souvent constaté et dit, l'allègement du taux sur les premières mensualités représentent un avantage indéniable comparé à un même financement à taux fixe. Par la suite, il faut une hausse beaucoup plus forte, avant que le pret immobilier à taux fixe ne reprenne l'avantage.
