Comment mettre un peu d'argent de côté ?
Toujours la même question taraude l'esprit du français moyen soucieux de pallier les moindres pépins financiers. Qu'il s'agisse d'une panne de voiture, d'électroménager ou autre .
L'épargne est constituée par la partie résiduelle constatée en fin de mois. Cette méthode semble passive et sans effort ni contrainte. En effet, dans ces conditions on a l'impression d'épargner sans compter. Plus sérieusement, en France l'épargne régulière des français représente 14 à 15% en moyenne.
À priori, spontanément la réponse serait de porter l'effort à prélever une somme en début de mois sur les salaires et la consigner sur un compte d'épargne. En réalité cette forme "d'épargne volontaire" ne représente que 4,50% du revenu brut disponible.
En effet, l'épargne qui. Entre dans le calcul utile des statistiques est réalisée sous forme de remboursement des crédits immobiliers. Lorsque l'on rembourse le prêt de sa maison, sans trop y penser nous prélevons une partie des salaires qui peux atteindre le tiers des revenus. Cet effort financier coûte que coûte est une épargne en effet, dite "différée ".
La contrainte du remboursement mensuel en début de mois qui, nous en avons tous fait l'expérience, donne parfois des sueurs froides pour boucler les fins de mois.
Ensuite un effet de cliquet conditionne le processus, devant le tableau "d'avancement" que représente le tableau d'amortissement du crédit immobilier. On y voit parfaitement la part de capital épargné mais également les frais accessoires intérêts et assurance décès .
Enfin, un complément s'ajoute à l'effet de cliquet. Anti-retour .. l'assurance décès et invalidité totale ou partielle. Autrement dit les aléas de la vie sont prévus et assumés . Qu'il s'agisse d'accident du travail ou de la vie courante ou maladie ou enfin le décès, l'épargne immobilière est préservée.
Le revers de la médaille dans cette forme d'épargne tourne à l'idée fixe, on ne peut pas faire de pause. Le locataire n'a pas le choix non plus si nous cherchons des comparaisons.
En cas de problème financier deux hypothèses à retenir : recourir à un crédit supplémentaire avec le risque de surendettement toujours possible ou procéder au rachat du prêt immobilier, pour redonner une souplesse dans la trésorerie.
Alors qu'aucune autre forme d'épargne ne réunisse autant d'atouts, se loger tout en construisant un patrimoine immobilier pour la retraite, (qui plus est garantie décès et invalidité), le seul bémol réside dans la régularité du prélèvement.
Le meilleur palliatif serait de bien étudier le financement de l'acquisition de la maison. Mais cette opération n'est pas habituelle, autant dire qu'elle n'arrive qu'une ou deux fois dans une vie. Autant de raison de ne pas survoler le projet.
Se faire aider par un courtier en immobilier serait la meilleure solution. Son expertise dans le domaine immobilier et assurance emprunteur, fait partie de sa routine. Il saura vous conseiller de la bonne manière, à ne pas présumer de vos capacités d'épargne et de remboursement. Sa relation en permanence avec les banques et son expérience suffisent à révéler les risques à venir. Par exemple, le poste des dépenses à prévoir pour les études des enfants qui vont grandir, bien souvent n'est pas évoqué. Autrefois, l'évolution de carrière et l'inflation palliaient à l'insouciance au moment crucial de l achat.
En résumé le ratio d'endettement ne doit pas vous empêcher de vivre normalement, encore moins d'écourter les vacances. Ce serait vraiment dommage, voire difficile à vivre pour le couple. Un budget mal engagé, ne résiste pas à la force du temps. (ni le couple d'ailleurs).
Une étude du magazine "Challenges" recoupe notre analyse. En effet, contrairement à une idée reçue ou véhiculée dans le sens du poil "populaire" nous indique que les français seraient épargnants et qu'ils seraient "fourmis" ? il n'en est quasiment rien.
En revanche que les français soient convaincus d'acquérir un bien immobilier à 70% d'entre eux se vérifie en grande partie. Si l'épargne est ainsi à 70% absorbée par les remboursements d'emprunts immobilier, la formule arithmétique devient : (14% X70%) soit = 4,20%, c'est la .Fourchette moyenne. En définitive, seulement une partie des français (20%) sont en capacité d'atteindre ce niveau, les 80% restants évoluent à 2,40%.
Néanmoins, cette volonté de devenir propriétaire se justifie et donne un sens positif à la qualité de vie.
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