Sans cesse évoquée depuis fin 2018, La nouvelle parait dans les médias spécialisés dans l'immobilier. Le prix du mètre carré à Paris dépasse les 10.000€ pratiquement dans tous  les arrondissements. Ce qui revient à dire que l'emprunteur disposant de 1.000€ par mois à consacrer pour son remboursement d'emprunt immobilier, ne pourra acquérir que 20 M2² environ à Paris.

Autre analyse, le portrait robot de l'acquéreur à Paris dispose d'un revenu mensuel de 6.000€ au bas mot, qu'il est classé dans les CSP plus ! ou alors il vient d'héritier et effectue un remploi des fonds perçus.

Comprenons que le prétendant envisage une enveloppe financier qui peut dépasser 700.000€ apport personnel compris. L' observatoire crédit logement CSA confirme ces données dans l'ensemble. La noter de conjoncture immobilière des notaires signalait déjà 2,6% c'est la hausse des volumes de transactions sur année glissante. Ce chiffre record des transactions se tient à 985.000 glissant année 2018 à 2019.

Les conséquences de ces informations, nous permet de mieux comprendre la "gentrification" des populations qui se délocalisent au fur et à mesure des contraintes de budget. C'est ainsi que les "couronnes" de la région parisienne sont à la tour surchargées. Autre exemple du phénomène de la crise des gilets jaunes. Dans ce chapitre une étude de l'INSEE confirme le chiffre impressionnant de salariés qui résident dans une autre commune que leur lieu de travail.

L' augmentation des prix se confirme en août 2019, la hausse des prix ralentit dit on dans les grandes villes notamment à Bordeaux accusant des légères baisses dans l 'immobilier ancien.

Les banques s'organisent devant une telle évolution tant des taux des prêts immobiliers que des prix des marchés immobiliers. En effet, la désescalade des taux d intérêt, rendent fragiles les dossiers de crédit financés l'an dernier. Alors que les renégociations des taux de crédit semblait derrière nous, les opportunités se font jour.

La baisse des taux portée par le taux directeur de la BCE conforte les volumes des ventes autant que les prix de l immobilier au point de laisser craindre la création d'une bulle immobilière. L'anticipation des marchés seraient de bonne augure pour envisager un amortissement en douceur.

Les taux moyens des bons dossiers avoisinent sur 20 ans un taux de 1,13% . Les nouvelles conditions de crédit s'adaptent à la concurrence toujours plus vive notamment sur le marché de l'assurance. Ainsi la nouvelle offre de certaines banques intègre cette problématique. Tout d'abord couper l'herbe sous le pied des assureurs concurrents par l'utilisation de la délégation d'assurance.

La solution développée, offrir à l'emprunteur tout de suite l'alternative à l'assurance groupe de la banque en présentant l'offre d'un assureur extérieur avec lequel ladite banque aura établi une convention de partenariat.

Dernière proposition des banques en matière d'assurance

On le sait le marché de l'assurance emprunteur est passé de l'assurance groupe à l'assurance individuelle. Pour rappel, l'assurance groupe ne tenait pas compte de de l'évolution de l'âge de l'emprunteur pour calculer la cotisation. Les jeunes emprunteurs y perdaient par rapport aux seniors.

• l'assurance emprunteur peut être souscrite chez un assureur étranger au financement.
• L'emprunteur peut dans les douze premiers mois du remboursement du prêt renégocier son assurance .
• Ensuite après le premier anniversaire l'assurance emprunteur peut être résiliée pour une autre assurance plus avantageuse
• Enfin l'assurance individuelle tient compte de l'évolution de l'âge de l'emprunteur et du montant du prêt.... ceci se traduit par une cotisation assise sur un montant de prêt maximum compensée par un taux de cotisation inférieur suivant l'âge de l'emprunteur.

Pour toutes ces initiatives à la portée de l'emprunteur la banque offre une formule nouvelle "qui globaliserait" l'ensemble des charges "mouvantes" en une mensualité "constante".

Avantage pour l'emprunteur : réduire la charge de la mensualité. Ce qui revient à une lissage à l'intérieur du même prêt immobilier. La hausse du taux de cotisation de l'assurance est répartie sur la durée du crédit. Les intérêts subissent le même lissage.

Nous retrouvons les avantages et les inconvénients de la mensualité constante . En effet, au tout début la portion du capital appelé est minime laissant la majeure partie aux intérêts .

En revanche, l'assurance variera à la manière d'un effet de ciseau puisqu'elle diminuera pour suivre le capital restant dû à la baisse et s'orientera à la hausse en suivant la progression de l'âge de l'emprunteur.

Présenter au moment de l'étude du prêt une assurance "sur délégation" ferme la porte à la concurrence, pense t on .

Globaliser les charges du crédit pour le m^me projet immobilier, en une mensualité équilibrée constante évite de comparer les cotisations annuelles de l'assurance.

L'emprunteur qui demandera la renégociation de son prêt ou le remboursement anticipé pour un autre motif verra sa facture alourdie par le "lissage " des charges réparties dans le temps global du crédit.

Le marché de l'immobilier répond avant out un besoin de se loger avant de jouer la spéculation. Le taux d'endettement de l'emprunteur conditionne le montant de l'investissement.

Le lieu de l'investissement à l'écart des villes redonne du pouvoir d'achat, certes, sans compter les frais réguliers occasionnés par les déplacements.

Choisir son prêt , dans la mesure du possible, sera le considéré sous l'angle de la qualité de la vie en contradiction avec la qualité financière. Moins le crédit court de temps moins il coûte. A contrario le taux d'endettement explosera et rendra la vie étriquée sans moyen superflu pour les loisirs.

Alors placer le curseur au bon endroit reste vital pour les projets d'avenir, voire de la stabilité du couple.

Se souvenir que le choix conditionné par le budget est commun à la majorité voire à l'ensemble des emprunteurs . Reste alors à comparer le projet de l'investissement par rapport à son endroit au loyer que cet investissement coûterait à un locataire.

C'est en croisant ces paramètres que l'on opte enfin en invoquant une part de chance ou de risque.... c'est selon !